Tomar un crédito

Tomar dinero prestado le permite pagar cosas que de otro modo no podría tener, pero asegúrese de entender bien a qué se está comprometiendo para evitar caer en una deuda asfixiante.

Cómo devolverlo

Seamos claros desde el comienzo: cuando paga algo con crédito, no se sacó ninguna deuda de encima. A menudo, tendrá que devolver más dinero del que recibió por los intereses. El tipo de crédito que tome y los detalles del contrato determinarán cuánto interés tendrá que pagar, el monto y la frecuencia de los pagos, y otros aspectos.

Es extremadamente importante reconocer que un crédito puede ser peligroso. Si toma prestado demasiado dinero o a una tasa de interés demasiado alta, puede terminar debiendo más de lo que vale una cosa o quedar en una posición en la que le cueste devolver todo lo que recibió.

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3 tipos de crédito

En general, encontrará tres tipos de crédito:

El crédito renovable es un tipo de crédito que le permite pedir, pagar y pedir nuevamente hasta un monto predefinido. En intervalos regulares (generalmente, un mes), tendrá que pagar por lo menos un monto mínimo. Si no pagó la totalidad de lo adeudado para ese momento, el monto impago pasará al ciclo de facturación siguiente y comenzará a devengar intereses. Los ejemplos más comunes de créditos renovables son las tarjetas de crédito y el crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), entre otras líneas de crédito.

El crédito a plazos es un tipo de crédito en el que le prestan una cantidad de dinero de una sola vez y usted la devuelve en partes o cuotas predeterminadas. Estos pagos regulares pueden extenderse durante unos pocos meses o varios años. Casi todos los préstamos son ejemplos de créditos a plazos, como los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos para estudiantes.

El último tipo, que tal vez nunca había considerado como crédito, es el crédito abierto. En este caso, usted usa algo y luego paga en intervalos regulares. Los ejemplos más habituales de crédito abierto son las facturas, como las del teléfono celular o los servicios públicos. Usa el servicio a crédito y luego paga por lo que usó en la próxima factura. Esos tipos de facturas no suelen cobrar interés, pero agregan cargos si el monto no se paga a tiempo o en su totalidad.

Términos habituales de los créditos

Para ser un usuario de créditos informado, tiene que entender estos conceptos.

• Cuota anual: una cuota que se cobra todos los años por utilizar algunas tarjetas de crédito.
• Límite de crédito : el monto total que puede pedir en una sola vez al tomar un crédito renovable.
• Calificación crediticia: un número entre 300 y 850 que les indica a los prestadores qué tan confiable es usted. Su calificación crediticia se genera sobre la base de sus antecedentes crediticios, es decir, cuán bueno ha sido su comportamiento con los créditos en el pasado.
• Cesación de pagos: el estado en que se encuentra cuando no paga lo que debe. Esto puede acarrear algunas consecuencias; por ejemplo, que se proceda a la aceleración (por la cual debe pagar de inmediato toda la deuda), que se vea perjudicada su calificación crediticia y que se envíe su deuda al departamento de cobros.
• Pago inicial: una cantidad de dinero que paga de antemano al tomar un crédito por algo grande, como una casa o un automóvil. Su pago inicial ayudará a cubrir el costo de lo adquirido y reducirá la cantidad de dinero que tendrá que pedir prestado.
• Cargo financiero: un cargo cobrado por el uso del crédito. La mayoría de las veces, este cargo es un porcentaje del monto pedido. Uno de los tipos más comunes de cargo financiero es el interés.
• Periodo de gracia : la cantidad de tiempo que tiene para pagar lo que le prestaron antes de que comiencen a devengarse intereses. Esto suele aplicarse únicamente a los créditos renovables. Si paga todo antes del siguiente ciclo de facturación, no se le cobrarán intereses.
• Tasa de interés: un porcentaje del dinero pedido que debe devolverse al prestador, además de lo que se pidió. La tasa de interés puede ser fija (permanece igual) o variable (cambia con el mercado).
• Pago mínimo : el monto más bajo que se le permite devolver hasta determinada fecha para evitar cargos. Capital: el monto pedido inicialmente para un préstamo. Plazo: el tiempo que tiene para devolver el dinero prestado y el interés devengado en un préstamo.

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Reglas para tomar un crédito

Estas reglas pueden ayudarlo a evitar problemas:

• Pague siempre la totalidad de los consumos de su tarjeta de crédito para evitar pagar intereses.
• Pague más que el mínimo en las cuotas del préstamo para cancelarlo más rápido y pagar menos intereses (pero tenga en cuenta que algunos préstamos aplican multas por cancelación anticipada).
• Mantenga la relación deuda-ingresos por debajo del 28 %. Para saber cuál es su relación deuda-ingresos, sume cuánto abona cada mes en pagos de la deuda y divídalo por su ingreso bruto mensual.
• No pida prestado demasiado de una sola vez. Es mejor mantener la relación de utilización de crédito, es decir, el monto que debe en comparación con el que tiene aprobado, por debajo del 30 %. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $10,000, es mejor que nunca pida más de $3,000 en una sola vez.
• Intente pagar al menos el 20 % por adelantado al comprar cosas grandes, como una casa o un auto. Cuanto mayor sea el pago inicial, mayor será el porcentaje que le pertenecerá. Eso significa que no tendría que pedir tanto y sería menos probable que terminara debiendo más de lo que vale lo adquirido si el mercado cambiara drásticamente.

El modo en que use el crédito influirá notablemente en su vida. El buen uso de los créditos (cuando se toman sensatamente y se siguen los pasos recién mencionados) puede permitirle comprar cosas que de otro modo no podría adquirir. El mal uso de los créditos (cuando gasta más de lo que puede devolver) afectará la posibilidad de volver a pedir prestado en otra ocasión. Conozca más sobre este proceso aquí.