Realizar el pago inicial para comprar una vivienda

Comprar una casa implica muchas cosas, pero una de las dificultades más grandes es ahorrar lo suficiente para el pago inicial.

¿Qué es un pago inicial?

Un pago inicial es un porcentaje del precio de compra de la casa que debe pagar por adelantado. En otras palabras, el pago inicial es la parte de lo que debe pagar para comprar una casa que no está incluida en el monto del préstamo; debe pagarlo al momento de la compra. El monto que tendrá que pagar está determinado por el tipo de préstamo que tome y de la institución que se lo otorgue. El pago inicial para una casa suele ser de al menos el 10 % del precio total de compra. Si paga menos del 20 %, es probable que le exijan contratar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege al prestamista hipotecario en caso de que usted no pueda afrontar los pagos.

Si ahorrar al menos el 10 % no parece ser posible, algunos programas, como los gestionados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), le permiten pagar un porcentaje menor o, a veces, no realizar ningún pago inicial. Su agente de bienes raíces debería poder decirle si usted califica para algún programa especial. También puede investigar un poco en Internet para encontrar un programa que pueda ajustarse a su situación; comience por el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU.

Cómo obtener los fondos

Es difícil contar con el 20 % o incluso con el 10 % de la hipoteca total. Comience por reevaluar su presupuesto. Póngase una meta específica para el pago inicial. Ajuste su presupuesto para recortar los gastos innecesarios y dedique esos fondos a su objetivo.

Las inversiones y las cuentas de ahorros con intereses altos pueden hacer que sea más fácil obtener el dinero, pero, por supuesto, estas opciones conllevan distintos niveles de riesgo y posibles recompensas. Si elige invertir, el momento de hacerlo es algo importante para tener en cuenta. Cuanto antes planee comprar, menos riesgos querrá tomar. Sin embargo, una inversión menos riesgosa con precios estables seguramente también dará menos ganancias. Una técnica es dividir el dinero que está acumulando. Puede asignar parte de su dinero a fondos mutuos y acciones más riesgosos para tratar de ganar más. Y puede dejar el resto en inversiones más conservadoras que den un interés, como certificados de depósito (CD) o letras del Tesoro de los EE. UU., donde no corre el riesgo de perder su inversión. Tiene que tener la precaución de asegurarse de que estas opciones venzan en el momento en que planea comprar, de lo contrario podría perder el interés que estaba ganando.

Cuando se trata de invertir, un enfoque que puede ayudar es fijarse metas específicas. En lugar de comprar acciones y sentarse a ver a cuánto pueden llegar, compre con la idea de vender apenas hayan aumentado un determinado porcentaje, por ejemplo, un 15 %. Una vez que su inversión alcance ese nivel específico de aumento, venda, deposite la ganancia en una cuenta de ahorros y vuelva a invertir el capital en otras acciones. Por supuesto, no hay garantía de que las acciones alcancen ese porcentaje específico de aumento en el tiempo que usted espera, o de que alguna vez lo alcancen, por lo cual este método también implica cierto nivel de riesgo.

Regalos y préstamos familiares

Si sus seres queridos están dispuestos a ayudarlo con un pago inicial, pueden hacerle una donación libre de impuestos de hasta $16,000 en 2022. Si está casado/a, pueden darle la misma cantidad a su cónyuge. Tenga en cuenta que si quieren obsequiarle más que eso, tendrán que presentar el formulario 709 al IRS para informarlo. Por suerte, es improbable que tengan que pagar el impuesto sobre regalos, a menos que excedan su límite total para esto, que en 2022 es de $12.06 millones.

Los préstamos hechos por familiares son más complicados. Si un ser querido le presta $10,000 o menos y usted utiliza ese dinero para algo que no sean inversiones (como, por ejemplo, su pago inicial), no tiene que preocuparse por los impuestos. Quienes presten más están obligados a cobrar un interés que sea al menos igual a la tasa federal aplicable. También deben pagar impuestos sobre ese interés. Una excepción es si le prestan $100,000 o menos y ese año tiene un ingreso neto sobre la inversión de $1,000 o menos. Si es así, no es necesario pagar impuestos. También tendrá que tener todo lo más en blanco posible llevando un registro de cuánto se prestó, la tasa de interés y el cronograma de devolución, y deberá asentar que los pagos se hicieron a tiempo para confirmar ante el IRS que efectivamente es un préstamo y no un regalo. Si el préstamo es especialmente grande o si tiene dudas, puede convenirle recibir asesoría legal para estar seguro de que todo esté conforme a las normas del IRS.