Enseñar a los niños a administrar el dinero

Ya sea que esté hablando sobre finanzas con sus hijos, sus nietos o los de un ser querido, es absolutamente esencial enseñar a los niños a administrar el dinero que tienen e invertir para el futuro.

Gastar

Comprender los gastos, incluida la capacidad de hacer presupuestos y llevar un control, es quizás la habilidad más esencial que se puede enseñar a un niño en cuanto al dinero. Los niños deben reconocer que las compras cuestan dinero y que este es limitado. No pueden comprar todo lo que quieren. Deben planificar con suficiente antelación para poder permitirse todo lo que necesitan, y por eso es necesario un presupuesto. Es importante que entiendan que crear un presupuesto siempre implica hacer ajustes. Es esperable no hacerlo bien la primera vez.

Actividades para gastar Simulación de gastos: con los más pequeños, puede simular la experiencia de gastar para enseñarles qué son las compensaciones. Dele a su hijo algo de dinero (quizás $5) y arme una pequeña tienda en casa. La tienda puede incluir un artículo que cueste esos $5 en su totalidad, algunos de entre $2 y $3, y varios pequeños de $1 o menos. Estos artículos pueden ser pequeños juguetes, golosinas o incluso "cupones" que les otorguen un tiempo adicional de juegos o una noche de cine. Lo importante no es lo que compre, sino que el niño entienda que no puede tenerlo todo: tendrá que priorizar lo que más quiere. Repita este sistema de la tienda de vez en cuando, quizá con el dinero que ganan, para ver si van entendiendo cada vez más. Seguimiento de los gastos: en el caso de los niños mayores, ayúdeles a hacer un seguimiento de todos sus gastos durante una semana o un mes. Pueden hacerlo en un papel, en una hoja de cálculo o incluso en una aplicación. Al final del período de seguimiento, pídales que evalúen todas sus elecciones. ¿Gastaron más de lo esperado? ¿Menos? ¿Qué querrían cambiar? Ayúdeles a establecer un objetivo para el próximo período y sugiérales formas de mejorar. Repita el proceso para ver qué cambia. Incluso puede ofrecerle a su hijo una recompensa si es capaz de alcanzar un objetivo que hayan acordado.

 

Ahorrar

Es importante que los niños entiendan que ahorrar es el secreto para conseguir lo que quieren. Para hacerlo, tienen que reconocer la diferencia entre depositar el dinero en un fondo de ahorro abstracto y ahorrar con un propósito. En lo que respecta al acto mismo de ahorrar, enséñeles que establecer (y mantener) objetivos es la clave. Pueden elegir entre ahorrar un porcentaje regular de sus ingresos o una cantidad determinada cada mes. Como incentivo para que se concentre en el ahorro, considere la posibilidad de hacer una contribución equivalente agregando 50 centavos por cada dólar que su hijo ahorre.

Actividades para ahorrar Establecer un objetivo de ahorro: ayude a su hijo a fijar una meta por la cual ahorrar. Los objetivos de los niños varían mucho según su edad, pero pueden incluir juguetes, un equipo deportivo, dispositivos electrónicos, ropa especial u otros artículos de gran valor. Deje que descubran por sí mismos que no todos los objetivos merecen el tiempo y el esfuerzo que cuesta alcanzarlos. Una vez que se hayan planteado un objetivo, cree un sistema claro para que puedan hacer un seguimiento de su progreso. Mientras más visible, mejor. Por ejemplo, un tarro en la sala o una cadena de papel de la que pueda cortar trozos ante cada hito. Esto les recordará su objetivo y les dará a ambos la oportunidad de celebrar sus progresos. Abrir una cuenta de ahorros: vaya a su banco o cooperativa de crédito y ayude a su hijo a abrir su primera cuenta de ahorros. Incluso puede pedirle a un experto de la entidad financiera que le explique cómo funcionan los intereses y por qué conviene guardar el dinero en una cuenta. Anime a su hijo a hacer otras preguntas sobre el funcionamiento de las instituciones financieras. Incluso puede optar por contribuir un poco para ayudar a crear el fondo de su hijo. Pero recuerde: el niño tiene que aprender lo importante que es agregar dinero a la cuenta de forma habitual. El interés solo no será suficiente para alcanzar sus objetivos.

 

Invertir*

La inversión es una poderosa herramienta financiera que todos deberían conocer. Cuanto antes empiece a enseñarle a sus hijos los conceptos básicos, mejor. Ayúdeles a entender que el objetivo es comprar cuando las cosas son baratas y vender cuando valen más. La inversión suele hacerse comprando acciones (partes muy pequeñas de una empresa). Las acciones valen más cuando le va bien a la empresa y menos cuando esta tiene problemas. Al ser dueño de una parte de la empresa, también puede recibir pagos cuando esta gana mucho dinero. A medida que el niño crezca, puede enseñarle aspectos más complejos de la inversión.

Actividades para invertir Haga un seguimiento de la Bolsa: pídale a su hijo que elija algunas marcas que le gusten, como su cereal, equipo deportivo, refresco o compañía de juegos favoritos. Una vez que hayan elegido dos o tres, diríjase a las páginas web de las empresas o a un sitio financiero general y enséñeles a seguir las acciones. También puede hacerle llegar artículos con noticias sobre la empresa y hacer que pronostiquen cómo afectarán a sus acciones. Por ejemplo, si una empresa de bebidas deportivas decide dejar de producir un sabor popular, analicen si esta decisión puede provocar una caída en sus acciones. Siga la evolución de las acciones para ver si las suposiciones de su hijo eran correctas o no. Comience a invertir: haga que su hijo participe de manera activa en la inversión "vendiéndole" algunas de las acciones que usted tiene. Por ejemplo, si piensa comprar 200 acciones de una determinada empresa y tiene dos hijos, compre 202. Venda las acciones sobrantes a cada uno de sus hijos, ya sea al precio que pagó o con un descuento si es demasiado alto. Puede llevar un control de las acciones de los niños en un registro separado para que puedan hacer un seguimiento de lo que ocurre y ganar algo de dinero si las acciones van bien (esté dispuesto a volver a comprar las acciones si se decepcionan).

 

Siga enseñándoles

Estos temas y actividades se pensaron para ayudar a su hijo a adquirir una base de conocimientos financieros. Una vez que empiece a dominar estos temas, agregue otros. Podría enseñarle sobre el método de los 3 frascos, la regla 50/30/20 ¡y mucho más! Lo más importante es que tenga una conversación abierta con su hijo sobre el dinero y la importancia de administrarlo con cuidado.

Abrir cuentas para niños

La mayoría de las entidades financieras ofrecen algunas cuentas creadas específicamente para menores. Las opciones más habituales son las siguientes:

• Cuenta conjunta: una cuenta de la que son titulares ambos, usted y su hijo. Si elige una cuenta corriente, su hijo puede tener acceso a una tarjeta de débito. Es una buena manera de acostumbrarlo a utilizar una cuenta bancaria para las compras diarias. Si se decide por una cuenta de ahorro, su hijo puede adquirir experiencia ahorrando y obteniendo intereses. Tenga en cuenta que el niño puede tener un sobregiro en la cuenta o incurrir en comisiones. 
• Cuenta de custodia: una cuenta que es propiedad del menor, pero que es administrada por un padre o tutor. El tutor puede retirar el dinero que necesite el niño, pero el niño no puede acceder a la cuenta solo hasta que tenga 18 o 21 años, según el estado. Esta cuenta es un poco más complicada y tiene algunas reglas estrictas. Suele ser la ideal para ahorrar a largo plazo.
• IRA: una IRA es una gran manera de enseñarles a sus hijos adolescentes a ahorrar para la jubilación mientras construyen una base sólida para su futuro. El único requisito es que tengan ingresos. Como es probable que esos ingresos sean relativamente pequeños, la mejor opción será probablemente una cuenta IRA Roth (su hijo paga impuestos sobre sus ingresos ahora y no tendrá que pagar impuestos cuando los retire en la jubilación). El límite de contribución en 2022 es tanto como el adolescente gane, hasta $6,000.
  Si quiere ayudar a poner en marcha estas cuentas, en 2022 puede dar a cada hijo hasta $16,000 sin incurrir en impuestos por donaciones. Si su cónyuge, pareja, amigos u otros familiares quieren contribuir, deben hacer lo mismo. Obtenga más información sobre los requisitos para abrir la primera cuenta de su hijo.

Si quiere ayudar a poner en marcha estas cuentas, en 2022 puede dar a cada hijo hasta $16,000 sin incurrir en impuestos por donaciones. Si su cónyuge, pareja, amigos u otros familiares quieren contribuir, deben hacer lo mismo. Obtenga más información sobre los requisitos para abrir la primera cuenta de su hijo.