Refinanciación de préstamos

Realizar los pagos de un préstamo con condiciones desfavorables puede hacer que se sienta atrapado. Por fortuna, la refinanciación puede ayudarlo a conseguir condiciones más adecuadas para su préstamo.

En esencia, la refinanciación reemplaza un préstamo anterior por uno nuevo con condiciones más propicias para su situación. Sin embargo, no todo es algarabía; existen concesiones asociadas con la refinanciación.

¿Qué préstamos se pueden refinanciar?

Si bien es posible que los préstamos hipotecarios sean los que se refinancian con más frecuencia, usted puede refinanciar préstamos para la compra de automóviles, para fines personales e incluso para pagar sus estudios. Hasta puede recurrir a la "refinanciación" de deudas de tarjetas de crédito transfiriendo el monto pendiente de pago a otro proveedor de crédito con mejores condiciones o tomando un préstamo para pagar esa deuda.

Sin embargo, no todos los prestamistas refinanciarán su préstamo. Así como tuvo que convencer a un prestamista de que era un buen candidato para su préstamo original, necesitará hacer lo mismo cuando recurra a la refinanciación. Los prestamistas tomarán en cuenta sus ingresos, historial crediticio y calificación crediticia.

Algunos tipos de préstamos implican considerar otros factores adicionales. La refinanciación de préstamos para la compra de automóviles, por ejemplo, puede ser difícil ya que los autos se deprecian y pierden valor rápidamente. Será menos probable que un prestamista otorgue una refinanciación si el auto es viejo, tiene un alto millaje o no tiene suficiente valor para que lo considere una inversión segura.

 

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Beneficios y riesgos

Los beneficios de la refinanciación podrían incluir una reducción de la tasa de interés o de los pagos mensuales; o bien, una modificación en la duración o el tipo de préstamo. De todos modos, es probable que cada beneficio conlleve su correspondiente desventaja. A veces, reducir los pagos mensuales requiere extender el plazo del préstamo, lo cual significa que terminará pagando más en total. Reducir el plazo del préstamo puede causarle dificultades para afrontar sus pagos si su situación financiera cambia de forma inesperada. Si refinancia préstamos para estudiantes otorgados por el gobierno federal, podría perder la posibilidad de acceder a programas de asistencia gubernamental o condonación de deuda.

Los beneficios de la refinanciación podrían incluir una reducción de la tasa de interés o de los pagos mensuales; o bien, una modificación en la duración o el tipo de préstamo.

Otra desventaja importante es el costo de la refinanciación. Cuando refinancia un préstamo, está tomando un nuevo préstamo para pagar el otro. Eso significa que corresponde aplicar nuevamente todas las comisiones y trámites del préstamo original, al igual que las multas por pagos anticipados respectivas al préstamo anterior. Estas pueden acumularse rápidamente hasta convertirse en un costo significativo.

Algunos prestamistas le permitirán incluir estos costos en el monto del nuevo préstamo y pagarlo en el transcurso del tiempo, aunque esto puede ocasionar que el monto real que usted pague sea igual o mayor al correspondiente a su préstamo anterior. Antes de acordar una refinanciación, es importante asegurarse de que el precio que deba pagar sea realmente beneficioso para usted.

El momento oportuno para una refinanciación

El mejor momento para una refinanciación depende de múltiples factores. Si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo el préstamo o si su calificación crediticia ha mejorado de forma significativa, podría valer la pena tratar de reducir la tasa de interés con un préstamo refinanciado. Si le cuesta cumplir con los pagos mensuales, es posible que reducir el monto de sus pagos obteniendo un plazo más largo, aunque esto signifique pagar un monto total mayor, le ayude a aliviar la presión sobre su presupuesto. Muchas personas también refinancian un préstamo para obtener efectivo extra; esta operación se denomina refinanciación con obtención de efectivo. Pero tenga cuidado con esto, podría significar tomar más deuda innecesaria. En el caso de la refinanciación de préstamos hipotecarios, podría estar intercambiando su propiedad por más deuda.

Encontrar la mejor opción

Para saber si la refinanciación es la opción correcta para usted, deberá realizar algunos cálculos. Determine cuánto le costará su préstamo original sumando el saldo pendiente de pago y el monto de intereses que pagará. Luego, deberá hacer algunas averiguaciones en persona. Acérquese a potenciales prestamistas para obtener cotizaciones. Mientras lo haga en un período corto de tiempo (por lo general, alrededor de un mes), su consulta con distintos prestamistas debería figurar solo como una verificación crediticia firme en su informe de crédito. Tener varias verificaciones dispersas en un período de tiempo mayor puede afectar su calificación crediticia de manera significativa.

Una vez que obtenga cotizaciones de distintos prestamistas potenciales, puede llevárselas a su prestamista actual y averiguar si puede mejorarlas. Cuando encuentre la mejor opción, compare el préstamo refinanciado y su préstamo actual. ¿Resulta favorecido? Si es así, es posible que la refinanciación sea una de las maniobras más efectivas que puede realizar para salir del endeudamiento.